4步打造坚实的财务基础
没有理财计划和有理财计划的区别，就像被扔在山的一边，一无所有，或者被扔在那里，有自己的夏尔巴人，他可以根据你的需求和你想去的地方指导你。拥有合适的工具和合作伙伴可以让你有信心到达目的地，并让你享受沿途的旅程。
无论你的目标是和家人一起环游世界，买你梦想中的房子还是舒适地退休，财务计划都可以帮助你实现它。计划从充分理解你的目标开始。有了明确的目标，你的财务顾问可以告诉你如何使用一系列的财务选择来帮助你实现这些目标。看看你的计划中的工具是如何相互加强，帮助你最小化税收，抵御潜在的财务风险，让你有信心实现未来的目标，让你有时间把钱花在今天对你重要的事情上。
在我们的财务规划四步指南中，我们将向你展示计划中包括188bet官网下载的一些关键步骤，以及一些你现在可以使用的资金管理技巧。
在我们的四步指南中，建立一个可靠的财务计划
部分01第一步:了解你的现金流
计划从你所处位置的快照开始。看看每个月的收入和支出。理想情况下，你希望现金流为正——流入的钱比流出的钱多。首先，让我们关注一下将要发生的事情。
我应该如何分配我的预算?
当你查看你的支出时，把每一项支出分为三个类别之一。
固定费用:这些都是必需品，如住房、儿童保育、医疗保健、食品和交通。他们通常会要求你每月收入的最大一部分。
财务保障和目标贡献:一旦你已经涵盖了今天的必需品，为未来的预算留出空间就很重要了。这可能包括为买房、上大学和退休存钱。它还可以包括保护你的收入和建立应急基金等目标。
可自由支配的开支:这是每个人最喜欢的预算部分，因为它包括有趣的挥霍，如餐馆，最新的电子产品和度假。当你开始密切关注你的现金流时，你可能会惊讶于装满这个桶的钱的数量。可自由支配的开支是最容易削减的，但不要过度。计划的全部意义就是要有足够的钱来享受今天。当我们说财务规划是关于明天的时候，188bet官网下载有时我们真的是指明天。
保持正确的平衡:我应该在每个类别上花多少钱?
目标的贡献
固定的费用
可自由支配的开支
现在你对自己所处的位置有了大致的了解，是时候划分优先级了。希望你找到了一些可以立即省钱的地方，比如你不再需要(但仍在付费)的旧订阅。找出对你来说更重要的事情。也许你的旅行预算是无法触及的。也许让你的孩子在没有债务的情况下上大学很重要。这些都是需要优先考虑的费用。你可能会发现其他一些不那么重要的事情。这些都是你可以拒绝的事情，以便对最重要的费用说“是”。
理财是一个终生的过程。定期审视你的现金流是个好主意，尤其是当你有重大的生活事件时，比如新工作、升职、结婚或生孩子。
部分02第二步:设定未来的目标，为实现这些目标而储蓄和投资
现在是时候大胆地思考了，比如，大胆地思考一生的愿望清单。
60岁退休，攀登珠穆朗玛峰，买一艘船，开始自己的生意，竞标死胡同尽头的维多利亚时代的房子——无论你想做什么，都有实现它的途径。当然，你最大的梦想可能会有很大的代价，但这就是为什么财务规划的一个关键支柱是投资你的钱，让它随着时间的推移而增长。188bet官网下载
财务顾问可以帮助你思考这些大目标以及它们可能的成本。然后他或她可以为每个目标推荐最佳的储蓄方式。因为有这么多的选择，顾问可以帮助你选择最好的，并告诉你它们如何适合你的财务计划。
让我们来制定你的财务计划。
我们的财务顾问会为你设计一个财务计划，帮助你实现下一个目标。然后下一个。
找一个财务顾问以下是理财顾问可能会推荐的一些常用的储蓄和投资工具:
储蓄工具
储蓄账户
工作原理:通过银行提供的储蓄账户是一个存放钱的安全地方，可能会支付少量的利息。这是一个存放资金的好地方，你可能很快就需要用到。
用途:增加中短期储蓄，建立应急基金
高收益储蓄帐户
工作原理:这些储蓄账户通常是通过网上银行提供的，除了他们为你的钱支付更高的利率之外，它们的工作原理与上面的完全一样。唯一的缺点是，这些银行可能没有一个物理位置，你可以很容易地到达。
用途:增加中短期储蓄，建立应急基金
货币市场银行帐户
工作原理:这些账户的运作方式类似于支票账户，但通常也会支付少量利息。这是一个存放钱的好地方，你不能失去，可能需要迅速获得。
用途:日常开支，增加中短期储蓄，建立应急基金
存单(CD)
工作原理:银行或信用合作社在一段固定的时间内(如六个月或一年)支付预先确定的利息。提前退出通常会受到惩罚。存单是存放钱的安全地方，既不会损失，又不会马上用到。
用途:增加中短期储蓄
长期投资工具
401 (k)
工作原理:这是一种通过雇主提供的税收优惠退休账户。你可以用401(k)计划投资股票、债券或基金等一系列金融产品。钱是不纳税的，而且是递延纳税的，但当你退休时提取资金时，你将欠税。403(b)或457帐户以类似的方式操作。虽然这些账户中有一些提取资金的选择，但一般来说，如果你在59岁半之前把钱取出来，除了缴税之外，你还需要缴纳罚款。
用途:为退休储蓄
罗斯401 (k)
工作原理:罗斯401(k)计划和401(k)计划是一样的，只是纳税方式略有不同。对于罗斯401(k)计划，缴款是要交税的。但这笔钱通常不会再被征税。
用途:为退休储蓄
个人退休帐户(IRA)
工作原理:IRA的工作方式类似于401(k)，因为捐款是免税的，资金增长不需要纳税，但当你退休时提取资金时，你将纳税。个人退休账户不像401(k)是由雇主提供的，任何人都可以开设个人退休账户。和401(k)一样，如果你在59.5岁之前提取资金，可能会有罚款。
用途:为退休储蓄
罗斯IRA
工作原理:罗斯个人退休账户和个人退休账户是一样的，除了你缴纳的钱是要交税的。然后通常不再征税。有了罗斯个人退休账户，如果你在59岁半之前需要的话，你就可以获得供款。(如果你取款，你会欠税和罚款收益．)
用途:为退休储蓄
529年计划
工作原理:529计划是一种节省教育费用的税收优惠方式。当你存钱的时候，你可能会得到税收减免，而且你从529计划中取出的钱通常不会欠税，只要它是用于合格的教育费用。
用途:为教育储蓄
股票
工作原理:投资于股票很常见。股票是公司的部分所有权。当你拥有股票时，你可以分享公司的利润，如果公司的价值随着时间的推移而增长，股票的价格也会上涨。相反，如果公司股价下跌，你的股票也会贬值。在公开市场上交易的股票的价值往往会频繁波动。
用途:长期目标
债券
工作原理:债券是你给政府或公司的贷款。作为贷款的交换，你可以在一定期限内获得利息(称为优惠券)。当这段时间结束时，你会全额收到投资金额。从长期来看，债券是一种风险较小的赚钱方式。然而，它们的增长速度可能不及股市。债券也并非完全没有风险。公司或政府有可能违约，无法付款。
用途:中长期目标
共同基金
工作原理:当你购买共同基金时，你的钱被分配到一篮子投资中。共同基金可以根据不同的投资目标以不同的方式设立。一些人可能会试图跟随市场指数，而另一些人可能会投资于增长。你可以把钱投入投资于国际或国内公司的共同基金。共同基金可以让你通过一次购买分散投资。
用途:中长期目标，为退休存钱，为大学存钱
指数基金
工作原理:指数基金也是一篮子投资;然而，这些指数是为了反映特定的指数，比如标准普尔500指数．
用途:长期目标，为退休存钱，为大学存钱
交易所交易基金(ETF)
工作原理:ETF就像共同基金或指数基金，但有一个关键区别。对于共同基金或指数基金，你每天只能按该基金当天的收盘价买卖一次。ETF的价格在一天中波动，你可以像买卖股票或债券一样在一天中买卖。
用途:长期目标，为退休存钱，为大学存钱
年金
工作原理:收入年金可以让你在退休后创造稳定、有保障的收入。1有些人在退休时用一部分储蓄购买收入年金，而另一些人则在退休多年前购买年金。
用途:退休
上面的清单当然不是详尽无遗的。正如你所看到的，不同类型的账户适合不同的目标。它们可以相互补充。例如，当你退休时，拥有罗斯账户和传统账户的组合是有益的。这可以让你以一种最小化税收的方式战略性地提取资金。
此外，投资增长型资产和不受市场影响的安全资产也是个好主意，以防你需要在市场下跌时获得资金。财务顾问可以了解你和你的目标，并向你展示如何使用不同的财务工具来实现你的目标。
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部分03第三步:保障今天和明天
按时实现目标取决于稳定可靠的收入——但我们都知道，生活是不可预测的。你为你的汽车或房屋投保;你可能有健康保险但当谈到你的财务计划时，你有没有想过如果你失去了赚钱的能力会发生什么?
这是财务规划中最关键的部分之一，也是经常被忽视的部分，因为如果没有这种保护，家庭中养家糊口的人生病、受伤或过早死亡都可能打乱你的计划。188bet官网下载
以下是一个好主意:
残疾。如果生病或受伤让你无法长时间工作，制定一个计划是很重要的。财务顾问可以向你展示各种选择，以确保如果发生这种情况，你已经准备好了。当你为残疾制定计划时，你就不必太担心如果残疾让你无法工作该怎么办。
人寿保险。如果有人在经济上依赖你，人寿保险是计划的重要组成部分。如果你过早死亡，这将保护你的家人，当他们不能再依赖你的收入时，支付给他们的福利将帮助他们支付费用。一个定期人寿保险单这是一种在特定时间内最大化覆盖范围的廉价方法吗永久人寿保险单覆盖你的生活，并有额外的好处，可以成为你一生中财务计划的关键部分。
永久人寿保险的额外福利
定期人寿保险有点像租房，而永久人寿保险就像拥有一个房子。除了死亡抚恤金，该保险还会累积权益，即现金价值。你可以在任何时间以任何理由获取你的现金价值(需要指出的是，获取你的现金价值会减少你的死亡抚恤金)。在大多数保单中，现金价值与金融市场无关，而且它肯定会增长。这可以使永久人寿保险成为一种独特的资产，帮助你在一生中实现多个财务目标。
部分04第四步:管理你的债务
债务的名声不好。虽然确实有些债务——比如高息信用卡债务——会拖累你的财务状况，但并不是所有的债务都是不好的。例如，你的房屋抵押贷款可以让你购买一种有形资产，你将在那里生活，并随着时间的推移创造价值。其他债务，如学生贷款或商业贷款，可能会让你获得教育或利用一个机会。
管理债务的第一步是简单地组织自己。收集一张你所有债务的清单，并把它分成一些大致的类别。
管理债务的步骤
了解好的和坏的债务
随着时间的推移，良好的债务有助于你的整体财务状况。良好债务的一些例子包括抵押贷款、学生贷款或商业贷款。信用卡是坏账的一个例子。虽然信用卡可以让你现在买东西，但如果你不能马上付款，你买的东西会让你花更多的钱。
寻找更低的利率
不管是好的还是坏的债务，看看你是否能找到一种方法来降低你所欠债务的利率。这可能包括将高息债务合并为一笔利率较低的贷款。这也可以很简单，打电话给你的贷款人，要求一个较低的利率。
制定一个偿还坏账的计划
如果还清你的债务是一个目标，计算出你每个月能贡献多少。这是一个好主意，为你所有的债务支付最低限度的付款，但把额外的钱用于最高利率的债务。然后你可以在还清第一笔债务后，将还款增加到下一个最高的利率。另一种方法是先偿还总额最小的债务以摆脱债务。
假设你想要一台679美元的电视。如果你用现金支付，那就是你支付的价格(加税)。但如果你使用信用卡，只支付最低额度，你最终将在近五年的时间里支付近1100美元来购买同一台电视。
理财计划如何让你自信自己走在正确的道路上
希望你已经有了一些可以立即付诸实践来改善你的财务状况的金玉良言。但现在，你可能需要考虑聘请一位财务顾问。理财顾问可以帮助你把所有这些东西组合在一起，制定一个计划，让你有信心，你正在实现你的财务目标。下面的视频将进一步解释我们如何进行规划。下面是一个家庭预算的例子，以及计划如何显示他们正在朝着自己的目标前进。
现在，让我们看看这一切是如何在一个“真实的”家庭计划(虚构的例子)中结合在一起的。
道格拉斯一家
36岁的斯蒂芬是KPS公司的一名项目总监，他很确定在未来几年内，他将获得一份高级管理层的工作。同样36岁的米歇尔也做得很好，她是一名营销顾问。一旦她的长期导师在未来几年内退休，她将成为Kay 's Marketing的总监。
斯蒂芬和米歇尔是在大学里认识的，这段经历对他们来说非常重要，他们想为5岁的文森特和2岁的格洛丽亚筹集一笔可观的学费。等他们老了，这对夫妇希望退休时不用担心经济问题。
以下是这对夫妇如何结合上述财务原则，使他们朝着目标前进。
现金流和当前情况
斯蒂芬的工资是10万美元，米歇尔每年带回家7.5万美元，这意味着每个月的税后家庭收入为10759美元。他们有4.5万美元现金，分别在一个联合储蓄账户和定期存款账户上。他们还有9.8万美元的非合格投资——股票、共同基金，以及文森特和格洛丽亚的529个大学储蓄计划(每人4000美元)。他们的401(k)账户和斯蒂芬的个人退休账户加起来有16.5万美元。斯蒂芬还欠着总计1.5万美元的学生贷款，他们还有33.5万美元的抵押贷款，但除此之外，他们没有债务。斯蒂芬和米歇尔都有定期人寿保险，分别价值70万美元和50万美元。
考虑到道格拉斯夫妇目前的资产和债务，他们的净资产为48.1万美元。
道格拉斯夫妇的目标
道格拉斯家族的选择是正确的。他们有很好的现金缓冲;他们在为退休存钱，也没有高息债务可言。实际上，重点是确保未来的安全，并确保没有任何事情使他们偏离轨道。
当然，退休是一个目标。道格拉斯夫妇还认为，支付孩子的大学学费是另一个重要的优先事项。然后他们想要确保他们今天有足够的优先级，并且他们受到保护，以防其中一个发生什么事。
为未来目标存钱
道格拉斯夫妇的计划显示，以他们目前的退休资产和每月1300美元的供款，到2052年他们计划退休时，他们可以拥有超过280万美元的退休资产(假设每年增长5.1%)。与此同时，通过每月缴纳650美元，他们可以为每个孩子的大学教育提供超过11.5万美元的资金。
保护今天和明天
虽然道格拉斯夫妇有相当可观的存款，但他们应该考虑多存点钱，以达到大约六个月的应急储蓄。此外，他们将选择定期和永久人寿保险，为斯蒂芬和米歇尔分别获得约120万美元和92.5万美元的死亡抚恤金。除了增加的死亡抚恤金外，这将使夫妇能够利用永久人寿保险带来的额外福利。
这对新人的预算是这样的:
固定费用:6000美元
- 抵押贷款:1800美元
- 健康保险:1000美元
- 儿童保育:600美元
- 房产税:600美元
- 食品:500美元
- 公用事业:250美元
- 有线电视/电话/网络:250美元
- 学生贷款:200美元
- 汽车保养/汽油:150美元
- 汽车保险:150美元
- 停车:100美元
- 健身房:100美元
- 家庭保养:100美元
- 房主保险:100美元
- 管家:50美元
- 医疗/牙科/处方:50美元
财务保障和目标贡献:$3,027
- 退休供款:1298美元
- 格洛丽亚和文森特的大学基金:642美元
- 斯蒂芬的人寿保险(定期和永久):292美元
- 米歇尔的人寿保险:253美元
- 斯蒂芬的残疾收入保险:46美元
- 米歇尔的残疾收入保险:114美元
- 紧急基金捐款:335美元
可自由支配支出:1781美元
- 这笔钱是新人想怎么花就怎么花，从外出吃饭到度假都可以。但考虑到他们有其他的目标，他们将能够看到他们是如何朝着这些目标前进的，他们不必感到每月花这些钱有任何内疚感。
一个财务计划将所有这些结合在一起
上面的例子非常简单地解释了一个财务计划是如何将你的财务状况整合在一起的。顾问可以帮助你了解你现在的状况以及你想要达到的目标。然后导师可以帮助你采取正确的步骤，以确保你在实现目标的道路上。
但一个计划的真正好处是，你可以看到一个领域如何影响另一个领域。例如，知道你正在为上大学和退休攒够钱的路上，你今天就可以自由支配你的资金——没有负罪感。你的导师还可以告诉你，你的计划的不同部分是如何相互加强的。例如，如果你退休时市场不景气，你也许可以依靠你的人寿保险现金价值来创造收入，而不会危及你的投资。2
记住，这个过程不会随着计划或与顾问的一次会面而结束。你的生活将会改变。副总裁的晋升可能比你想象的要早10年。你的音乐爱好变成了音乐商店。你的导师会陪伴你的每一步，为你量身定制适合你人生每个阶段的计划。