当你考虑的时候人寿保险在美国，首先考虑死亡抚恤金是很自然的。毕竟，人寿保险的主要目的是在你死后为你的家人提供保障，而正是死亡抚恤金最终使这一切成为可能。

但这并不意味着死亡抚恤金是人寿保险提供的唯一福利——或者它是你应该考虑的唯一因素。某些类型的人寿保险政策也建立现金价值(有时称为现金退保价值)，它具有独特的特性，可以使它成为你的财务计划的重要组成部分。

什么是现金价值人寿保险?

所有的人寿保险都包括死亡抚恤金，这是在你死后支付给受益人的一笔钱。许多人只在特定时间内(通常是10年、20年或30年)死亡时才会获得死亡抚恤金的临时保险。这些政策被称为定期人寿保险-只提供死亡抚恤金

但永久人寿保险无论你什么时候死都要支付死亡抚恤金这类人寿保险有时也被称为现金价值人寿保险，因为这是一种累积现金价值的保险。

这两种保险的区别就像租房和买房的区别一样。两者的好处都是你有地方住。但是当你租房子的时候，一旦你停止付款，你就不再享有住的地方的好处了。当你购买的时候，随着时间的推移，你在你的房子中积累了股本，最终你会拥有它。永久人寿保险与此类似。

什么样的人寿保险单有现金价值?

虽然永久性人寿保险是一种典型的建立现金价值的保险，但有几种不同类型的永久性保险以不同的方式工作。它们是:

• 终身保险
• 万能人寿保险
• 可变万能人寿保险

有现金价值的人寿保险是如何运作的?

有了永久人寿保险，你的家人立即得到全额死亡保障好处．随着时间的推移，该政策将增加现金价值。有了终身寿险，现金价值就可以保证以税收递延的方式增长，而且不受市场波动的影响。其他保单，如万能人寿保险，在现金价值的积累方面提供了更大的灵活性。可变万能寿险提供了接触金融市场的能力，但它也伴随着投资风险。根据相关投资选项的表现，现金价值可能会下降。

如果你的人寿保险单支付股息在美国，你可以选择用它们购买额外的保险——被称为付费附加保险——这可以比保证的更快地增加你的保单的死亡赔偿和现金价值。

获取现金价值

一般来说，你可以通过以下三种方式获取人寿保险单的现金价值:

• 贷款:这个选项允许你从你的人寿保险公司借钱，保单的现金价值作为抵押品。你可以把它想象成一种房屋净值信用额度:保险公司提供贷款你用你的保险单作抵押。如果你申请了人寿保险贷款，你最终需要连本带利地偿还。管理任何贷款都是很重要的，因为如果它产生了太多的利息，保险公司可能会放弃你的保单，这可能会导致消极的税收后果。如果你在贷款期间死亡，死亡抚恤金将扣除贷款金额加上累积的利息。
• 部分投降:部分退保允许您放弃一部分寿险保单(减少其死亡抚恤金)，并获得这部分现金退保价值。虽然你不必偿还贷款，但你将永远放弃一部分死亡抚恤金。这样做可能会导致税收问题。
• 总投降:全额退保允许您获得所有退保现金价值，但要求您放弃全部保单，这意味着您将放弃全部死亡抚恤金。这可以还有税收方面的问题．

这些选择各有利弊，在做决定之前了解它们是很重要的。如果你不确定哪种选择最适合你，财务顾问可以帮助你。

你可以用现金价值做什么?

一旦你积累了现金价值，你几乎可以以任何你想要的理由来获取它。没有规则规定你只能在某些情况下访问它或为某些目的使用它。

人们获取现金价值的一些常见原因包括:

• 处理紧急情况
• 为抵押贷款支付首付款
• 改造房子
• 为婚礼买单
• 帮助你的孩子支付大学学费
• 利用商业机会

不过，最常见的现金价值可以用来在退休期间补充你的收入．这是特别有益的，因为它可以在市场低迷时给你灵活性。通过在市场下跌时依赖你的现金价值而不是你的投资，你给了这些投资更多的时间在市场中反弹，这可以让他们有机会收回任何损失的价值。

这是你财务计划的一部分

最后，当与一系列其他财务选择相结合时，永久人寿保险中积累的现金价值为你的一生提供了巨大的财务灵活性。理财顾问可以帮助你了解人寿保险如何适合你更广泛的财务计划。

分红是没有保证的。通过保单贷款、让渡或现金提款使用现金价值将减少死亡抚恤金;并且可能需要比预期更多的支出和/或导致意外的应税事项。假设一个非修改的捐赠合同(MEC)。如果管理不当，以人寿保险单为抵押的贷款可能会产生不利影响。保单贷款和自动保费贷款，包括任何应计利息，必须在被保险人退保、失效或死亡时，以现金或保单价值偿还。在退保或到期时，从保单价值中偿还贷款可能会引发潜在的重大税务责任，而且保单中可能只剩下很少或没有现金价值来支付税款。如果在保单有效期间，贷款与现金价值相等，且没有支付额外的现金，保单将失效。

188宝金博 苹果app西北共同人寿保险公司，密尔沃基，威斯康星州。主承销商:西北共同投资服务有限责任公司(NMIS)(证券)，NM的子公司，注册投资顾问，经纪交易商，FINRA和SIPC成员。并非所有西北互惠银行的代表都是顾问。只有头衔中带有“顾问”字样的代表，或以其他方式披露其作为西北共同财富管理公司(NMWMC)顾问身份的代表，才有资格作为西北共同财富管理公司(NMWMC)代表提供咨询服务。