退休需要多少钱?

我们的退休指南告诉你如何建立一个可靠的收入流,无论你活多久。

1600 -老夫妇-接近退休,沙滩上——与饮料

多年来你一直在勤奋地存钱。现在退休在即,“我需要多少钱才能退休?”,让你怀疑自己是否走上了正轨。

从赚取收入到依靠储蓄生活似乎是一项艰巨的任务。随着退休的临近,你可能会对如何使用你的储蓄来为你的一生创造收入有疑问。

本指南旨在帮助即将退休的你。我们将帮助你评估你的退休策略是否在正轨上,并提供一些建议来帮助你让你的钱保持长久。目标是帮助你对自己在退休后将储蓄转化为可靠收入的能力更有信心。

部分01我退休需要多少钱?

48106美元

平均数量65岁及以上的美国人每年消费。

根据美联储最近的一项消费者财务调查65到74岁的人平均有42.6万美元保存为退休。这就足够了吗?这完全取决于你的情况。

要回答你退休后需要多少钱的问题,你需要知道你停止工作后想做什么,以及可能需要多少钱。基本上,你需要一个退休预算。你打算缩小你的房子吗?还是你打算再买一套房子?你会花几个月的时间旅行吗?还是你打算待在离家更近的地方,自愿贡献你的时间?

最终,你退休要花多少钱这取决于你每年花多少钱,以及你退休后的日子。从那里开始,你可以开始逆向计算,了解你可能需要多少钱来退休。

一旦我们知道了你可能需要什么,当我们为你如何创收制定计划时,重要的是要看看你的整个财务状况。让我们来看看常见的退休收入来源以及一些可能威胁到你退休储蓄的常见风险。

部分02常见的退休收入来源

如果你已经为退休储蓄多年,你可能有投资,这是一个很好的方式,让你的钱随着时间的推移而增长。但当你接近退休时,你可能会发现你需要额外的财务选择来分散你的收入来源。使用多样化的储蓄计划可以帮助你更好地管理退休收入的风险,如市场波动、税收和通货膨胀。妥善管理这些风险可以帮助你从退休储蓄中获得更多。

以下是常见的退休收入来源:

  • 投资

    无论你有传统的经纪账户,401(k),传统的还是Roth ira或者其他可以让你进行投资的账户,这些股票、债券和其他投资工具很有可能成为你用来产生收入的退休储蓄的重要组成部分。这些投资可以帮助你的储蓄从复利中受益,并跟上通货膨胀的步伐,这是让你的退休储蓄发挥最大作用的两个关键因素。1

  • 社会保障

    与投资账户不同,社会保险是有保障的收入来源。每月工资的多少取决于很多因素,包括当你开始领取社会保障的时候.你可以在62岁时开始享受社会保障。然而,这样做会导致终生受益减少。如果你能坚持到你的完整的退休年龄(FRA)规定,1960年及以后出生的人是67岁。如果你能等久一点,你的福利将从你的联邦退休津贴开始每年增加8%,直到你70岁。

  • 年金

    收入年金代表另一种形式的有保障的收入。它们是从保险公司购买的,通常用的是你退休储蓄的一部分。有了年金,你就能保证每月支付,通常会持续一生。2

  • 养老金

    在过去的几十年里,养老金已经变得不那么普遍了,尤其是在私营部门。养老金同时也要保证退休后的收入。它们通常由雇主或行业协会等团体提供。薪酬结构因雇主而异。

  • 长期人寿保险

    大多数人在考虑人寿保险时首先会想到死亡抚恤金。但是一个长期人寿保险政策也积累现金价值。在许多情况下,永久性终身寿险的现金价值肯定会增长。永久终身寿险的保证增长可以使它成为帮助你补充退休收入的独特工具。3.

  • 现金储备

    就像你需要一个应急基金在你工作期间,流动性在退休后也同样重要。如果一个管道出现了泄漏或堵塞设备中断在美国,你会很高兴能够迅速取到现金,以支付立即的开支。在退休时获得大约两年的现金或其他流动资产(如退休保险的现金价值)是一个好主意。

与顾问联系

我们的顾问可以向你展示如何使用一系列选择来建立一个计划,以可靠地产生你退休后需要的收入。

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部分03退休收入的风险

如果你知道市场总是会上涨,用你的投资创造收益就没有压力了。如果你确切地知道你能活多久,就很容易知道每年要从你的储蓄中取出多少钱。

在现实中,市场波动和你自己的寿命等变量会造成影响退休收入的风险.好消息是,当你使用一系列的财务选择时,你可以减轻一些常见风险对你储蓄的影响。我们将很快深入探讨如何为这些风险做计划,但这里有一个可能影响你的退休收入的潜在情况的快速清单:

  • 长寿

  • 市场波动

  • 通货膨胀和税收

  • 医疗保健费用

  • 长期护理

  • 遗产

部分04规划长寿

如果你确切知道自己能活多久,计划退休后的收入就会容易得多。但没有人知道未来会怎样。

根据疾控中心的说法平均预期寿命对于一个65岁的人来说,他的年龄接近83岁。65岁的女性平均寿命为85岁。当然,这是好消息——你有许多年的时间可以享受生活而不被工作所束缚。这只是平均水平。许多人甚至活得更长。这就是风险所在。

如果你活得很长会发生什么?你会很快耗尽你的积蓄吗?还是因为不确定,你会在退休的前几年花得比你可能花得少?

这就是年金和其他有保障的收入来源的作用。当与社会保障(如果你有养老金的话)相结合时,收入年金可以帮助你创造一种有保障的收入流,它会持续你一生——即使这是一段很长的时间。把它看作是获得舒适退休收入的坚实基础。

使用保证收入

许多人使用养老金和社会保障的保障收入来提供足够的收入,以支付食品和水电费等基本生活开支。

部分05风化市场波动

投资是退休收入的重要组成部分,因为随着时间的推移,投资带来的增长对跟上物价上涨至关重要(这是我们将要面对的另一个风险)。但投资的潜在好处也伴随着一个众所周知的缺点:市场是不稳定的。

你很有可能会经历几次市场调整在你退休期间经历一两次熊市。如果你的大部分储蓄都用于投资,你可能会被迫在经济低迷时期卖出股票,以获得生活开支的收入。这样做可能会消耗你的大量储蓄,因为当市场回升时,你可以挽回的股票数量会减少。

这就是你的财务计划中更稳定的部分发挥作用的地方。社会保障和年金是有保障的,在经济低迷时期将继续为你提供收入。同时,现金储备和永久终身保险的现金价值保证可以帮助你创造你所需要的收入。这可以让你在等待库存恢复的同时维持你的生活方式。

利用市场波动为你服务

市场低迷通常是买入的机会。在低迷时期重新调整投资组合,你就有机会在市场复苏时获得额外收益。这可以帮助你的计划在长期内跟上通货膨胀。

部分06为通货膨胀和税收做计划

在退休时走在通货膨胀的前面

随着时间的推移,通货膨胀是一个现实。这意味着你在退休的第一年用一美元买的东西会减少。当你退休后,想要保持你的钱的安全是很自然的,但过多的安全也会因为通货膨胀而使你的储蓄贬值。为通货膨胀做计划的最好方法是将一部分退休储蓄用于投资。从历史上看,投资一直是让你的钱随着时间增长的最佳方式之一。

从你的储蓄中获得更多

当你拥有稳定的永久人寿保险现金价值和收入年金时,你可能能够在不承担更多整体风险的情况下更积极地进行投资。随着时间的推移,这可以帮助你从你的储蓄中获得更多。

退休后的税务管理

当你即将退休或已经退休时,税收也是一个主要的考虑因素。就像通货膨胀一样,如果管理不当,随着时间的推移,税收会吞噬你的储蓄。

退休时如何对不同的账户征税

  • 传统的合格账户

    如果你有存款401 (k)个人退休账户或类似的计划,这个账户的资金是税前的。这意味着你没有为你存的钱交税,也没有因为它的增长而欠税。但一旦你在退休时把钱取出来,你就需要为你的分配支付普通所得税。一旦你到了72岁,你就会变老要求接受最低分配(rmd)和纳税。

  • 罗斯帐户

    罗斯个人退休账户或罗斯401(k)账户也有税收优惠,但这些缴款是在缴税后缴纳的。这意味着你退休后提取的钱是免税的。

  • 经营

    如果你有健康储蓄账户这笔钱是免税进入美国的,也可以免税提取,用于符合条件的医疗支出。

  • 没有账户

    如果你有一个应税投资账户,收益按资本利得税率征税,这比最高的所得税税率要低。

  • 社会保障

    说到州税,只有13个州对社会保障收入征税。它们是科罗拉多州、康涅狄格州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、北达科他州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州。联邦对社会保障的税收是基于收入门槛的。例如,如果你的收入超过34000美元,最高可达85%的收益将被征税。(如果是已婚夫妇,这个数字会上升到4.4万美元。)

  • 年金

    年金的征税这取决于你资助他们的方式。如果你使用的是合格美元(来自个人退休账户或其他合格账户),你的支出将按普通收入征税。如果你缴了税后的钱,只有你的支出的一部分(年金的增长)要缴税。

  • 人寿保险

    你可以提取你存入的基础人寿保险政策免税。如果你提取的金额超过这个数额,你就需要缴纳普通所得税。然而,你可以借到你的保单的增长而不交税(只要你的保单保持不变)。4

对取款要有策略

当你有多种多样的财务选择时,你可以更有策略地提取你的钱,以减少你的税收负担。例如,你可以从应税账户中提取,直到你达到更高的纳税等级。然后,你可以在某一年从非纳税账户中提取额外的钱。

美国人说的退休后财务保障的最大障碍都是经济不景气,储蓄不足和医疗费用高昂。

部分07规划与健康有关的费用的重要性

医疗保健的费用和在退休时需要长期护理的可能性可能是影响你需要多少钱的大变量。这就是为什么你应该在计划退休时考虑它。

计划退休后的医疗保健费用

这可以是退休后的巨额开支特别是如果你在获得医疗保险资格之前就退休了。然而,医疗保险并不涵盖一切。听力、牙齿和视力的费用被排除在外,你仍然要承担免赔额和其他费用——包括保险费。仅仅是医生的服务,这是在医疗保险B部分,每个月至少要花费148.50美元。

规划长期护理需求

人们不愿意想象自己或配偶的健康出现长期问题,但这是在计划退休时需要考虑的事情。如果你最终需要家庭护理或过渡到疗养院或辅助生活设施,你的储蓄是否足够支付这些费用?如果没有,负担可能会落在你爱的人身上,因为大多数长期护理费用都不在医保范围内。长期护理的成本每年超过50,000美元长期护理集团(long - Care Group)的数据显示。

你是否按照自己的方式退休了?使用我们的计算器看看你的立场。

部分08年遗产规划的重要性

遗产规划与长期财富管理密不可分。如果你有一个目标留下的东西遗产计划可以帮助你更深思熟虑地实现你的目标。

有意识地制定计划可以让你的退休生活更舒适。否则,你可能会制定一个过度限制收入的计划,因为你害怕耗尽你本来想留下的资产。其他人可能超支他们几乎没有剩余的钱来满足自己的长期护理需求,这可能会给亲人造成经济困难。深思熟虑的计划可以让你达到正确的平衡。

永久人寿保险是一种宝贵的资源。除了获得现金价值以补充你的退休收入之外,终身死亡抚恤金通常是遗产计划的核心。

小测验:我即将退休了吗?

你(和你的伴侣或配偶)对退休后想做什么有好主意吗?

部分09年在情绪上过渡到退休状态

退休计划通常以收入为中心。虽然这对一个成功的退休生活至关重要,但人们很容易只关注钱而忽略了情绪的影响这往往伴随着人生的重大转变。如果你和你的配偶结婚了,这可能是一个特别大的考虑在不同的时间退休

研究表明,退休后的情绪健康与长寿之间存在联系。有目标感的老年人似乎更长寿

无论你和你的配偶是在同一时间退休还是在不同的时间退休,尽早并经常就过渡进行交谈是很重要的。确保你们对彼此的退休愿景达成一致。

社会和心理健康因素也在起作用。在工作了几十年之后离开你的职业可能是一个巨大的调整,会影响你的认同感和目标感。当你进入人生的下一个阶段时,问问自己以下几个关键问题:

  • 你伴侣的退休时间和你的相符吗?如果没有,这将如何影响你在退休后过上自己想要的生活?

  • 当你不再工作,不再花时间与同事相处时,你将如何维持有营养的关系?

  • 你计划过什么样的活动来满足你的好奇心、创造力和天赋?保持有意义的爱好、激情和兴趣也可以帮助你在退休后有使命感。

与顾问开始对话

你的退休储蓄目标应该根据你独特的目标和财务状况来确定——但要想让自己有一个舒适的退休生活,最好的办法是保持收入来源的健康平衡。这里有一些你可能想问顾问的问题。

  • 我的储蓄是否达到了我想要的退休水平?

  • 我如何在我的退休计划中加入期权?

  • 我怎样才能从我的社保申领策略中获得最大的收益?

  • 我的投资组合是否适合退休生活?

  • 除了退休投资,我还应该考虑什么?

  • 我如何保障我的退休生活不受市场风险的影响?

制定你的退休计划

我们的顾问可以帮助你解释退休后的各种风险,让你有信心过上自己想要的退休生活。

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