人寿保险指南

我们的人寿保险指南解释了人寿保险如何运作的基本知识,以及它如何在财务计划中扮演重要角色。

需要人寿保险指南的家庭

你可能已经知道人寿保险通过在你去世后支付死亡抚恤金来保护你爱的人。但这只是人寿保险运作的开始。在我们的人寿保险指南中,我们将解释你如何在你的一生中使用人寿保险,以及它如何与你的财务计划的其他部分一起工作,以帮助你更快地实现你的财务目标。

部分01什么是人寿保险?

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投保人寿保险的消费者中有一半说他们是更少的压力知道他们所爱的人在经济上得到了保护。

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最基本的,人寿保险是你和保险公司之间的一份合同。根据合同条款,你定期向公司支付保费,以换取一定金额的保险。如果你在投保期间去世,人寿保险公司将向你指定的受益人支付死亡抚恤金。

虽然死亡抚恤金是人们倾向于购买人寿保险的主要原因,但某些类型的保单会积累现金价值,这是一种以税收优惠的方式增长的钱,你可以在你的一生中获得。

虽然人寿保险有许多不同的类型,但它们都可以分为两大类:

定期人寿保险

定期人寿保险只提供一段固定时间的死亡抚恤金,也就是期限。如果你在这段时间内死亡,你的受益人将获得死亡抚恤金。在你的保险到期后,你的受益人将没有支付。

长期人寿保险

长期人寿保险覆盖你的一生。无论您何时去世,您的受益人都将获得死亡抚恤金。永久人寿保险也会积累现金价值你可以在任何时候以任何需要作为生活福利。1

人寿保险可以帮助保护你已经建立的生活。

我们的财务顾问可以根据您的需求和情况为您提供个性化的人寿保险建议。

开始

部分02不同种类的人寿保险

虽然所有的人寿保险政策都可以分为两大类:临时保险(定期人寿保险)或持续一生的人寿保险(永久人寿保险),但在这些大类中还有许多不同类型的人寿保险。这里有一个纲要。

定期人寿保险

  • 每年可续期定期人寿保险

    每年可续期定期人寿保险通常会持续到你取消保单或达到一定年龄,比如80岁。对于每年可更新的保单,您的保费是根据您第一次购买保单时的年龄和健康状况而定,并随着时间的推移而增加。每年可续期人寿保险通常是你年轻时能买到的最便宜的人寿保险,但随着年龄的增长,它会变得越来越贵。

  • 定期人寿保险

    定期人寿保险让您更确定您的保费成本,因为它们在您的保险期限内保持水平。一般来说,定期保险的期限为10年或20年。一旦期限结束,你就停止支付,不再有保险。

长期人寿保险

  • 终身人寿保险

    终身人寿保险是最直接的永久保险形式。你每月(或每年)为死亡保障支付固定的保费,保险覆盖你的整个生命——甚至在你支付完保费之后。你的现金价值肯定会增长,如果支付了年度股息,它的增长速度会更快。

  • 万能人寿保险

    万能人寿保险允许您建立现金价值,但在保费和死亡抚恤金支付金额方面,它为您提供了更大的灵活性。在万能寿险保单中,你的现金价值并不一定会增长(就像在终身寿险保单中一样),但由于保费的灵活性,你确实有能力积累更多的现金价值。

  • 可变万能人寿保险

    可变万能人寿保险通过允许您将现金分配到各种各样的市场驱动的子帐户,您可以更好地控制您的现金价值。与万能人寿(上图)一样,由于溢价的灵活性以及子账户的投资业绩,存在积累更多现金价值的能力。然而,就像任何基于市场的投资一样,你的现金价值也会下降。

将人寿保险

一对外出的夫妇正在考虑转换他们的人寿保险。

当你年轻的时候,a定期人寿保险政策可能是一个有吸引力和负担得起的选择。但随着年龄的增长,你的财务优先事项发生变化,你可能想要增加永久性人寿保险,以获得额外的好处。在这里,您可以使用称为术语转换

大多数定期保险都包含一项规定,允许您在指定的时间范围内将部分或全部保险转为永久保险。虽然您可以获得一份新的永久保险,但期限转换可能更容易。这是因为大多数公司允许你不经过另一次健康检查就皈依。

转换后的永久人寿保险保单的保费将考虑你的年龄,但不考虑你的健康状况——即使自你第一次签署定期人寿保险以来健康状况发生了变化。这就是趁年轻买人寿保险的关键原因。

一些保险公司提供转换积分,这将有助于抵消保费增加的成本。这些积分可以帮助你在第一年降低保费。

部分03我需要多少人寿保险?

人寿保险的一般规则是,死亡抚恤金至少是你工资的10倍。但这只是一个起点,因为对于你需要多少死亡抚恤金,并没有一个万能的数字。让我们面对现实吧:每个人的情况都是不同的。

人寿保险计算器

我们的人寿保险计算器可以帮助你了解你需要多少人寿保险。

所以你需要多少人寿保险?这取决于以下几个因素:

  1. 你的收入
  2. 你有多少受益人
  3. 你的受益人需要支持多久
  4. 无论你是否有抵押贷款或其他债务
  5. 任何你想要支付的未来费用(例如,孩子未来的大学学费或婚礼费用)
  6. 你可能拥有的任何投资或资产

尽早获得至少一些人寿保险保护是一个好主意,因为人寿保险的成本主要取决于你的年龄和健康状况。你越年轻、越健康,你的保险费就越便宜。许多保险公司允许你在更年轻的时候增加一项福利,让你有权购买更多的保险,而不必在以后进行额外的健康检查。锁定自己的健康状况是年轻时购买人寿保险的关键原因。

然后,随着你的需求的变化,你可以更新你的人寿保险和你的财务计划,以反映新的现实

部分04什么是人寿保险的现金价值?

永久人寿保险的一个关键好处是保单的现金价值。的人寿保险的现金价值以税收优惠的方式增长,成为一种资产,你可以获得任何你想要的。保单持有人使用现金价值的常见方式包括:

  • 支付保险费

  • 支付孩子的大学学费

  • 支付紧急费用

  • 抵押贷款:为抵押贷款或个人贷款提供首付款或抵押品的

  • 收购或扩大业务

  • 补充退休收入

在获取现金价值方面,你有三个选择。

  • 贷款

    你用保单的现金价值作为抵押品从人寿保险公司借钱。

  • 部分投降

    你放弃了一部分保单以获得一部分现金价值。这会减少你的死亡抚恤金

  • 总投降

    你完全放弃了你的人寿保险。这终止了你的死亡抚恤金,但允许你获得你的全部现金价值。

每个选择都有利弊。当你放弃部分或全部保单时,你实际上是放弃了部分或全部死亡抚恤金。这就是为什么只有当你的继承人不再需要死亡抚恤金时才使用这种选择是很重要的。

此外,当你放弃你的保单时,你可以在免税的基础上取出你在保单中支付的所有金额。但是,当你扣除任何收益时,你需要对这笔金额缴纳普通所得税。当你违反保单申请贷款时,只要你偿还贷款,你就不会欠任何税。但是你所借的资金会产生利息——如果贷款增长过大,公司会放弃你的保单,这可能导致你因任何增长而需要缴纳所得税。

客户关注的焦点

使用人寿保险的退休现金价值

当你退休时,通常会保留一部分储蓄用于投资。长期来看,以市场为基础的投资往往优于其他形式的储蓄。B但是我们都知道,股票的价格会不时下跌。退休后,你可以通过出售股票来获得收入。在市场低迷时期,如果你不得不卖出更多的股票来获得同样的收入,你可能会耗尽你的退休金。

这就是人寿保险的现金价值所在。因为人寿保险的现金价值不与股市挂钩,在市场低迷时,你可以用的现金价值产生收入永久性退休人寿保险.这样你就可以等到股票价格回升后再卖出。

人寿保险可以帮助保护你已经建立的生活。

我们的财务顾问可以根据您的需求和情况为您提供个性化的人寿保险建议。

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部分05人寿保险分红如何运作

当公司盈利时,它可以将利润的全部或部分支付给所有者。上市公司通常通过向拥有公司的股东支付股息来实现这一点。如果你拥有股票或共同基金,你可能对分红很熟悉。

互惠人寿保险公司的股息也类似。不同之处在于,互助公司(西北互助就是其中之一)没有股东。该公司是代表保单持有人经营的。当人寿保险公司在某一年的表现好于预期时,它可以选择全额支付给保单持有人人寿保险分红

它的工作原理是这样的:每年,一家人寿保险公司都会预测它预计要支付多少索赔,它将从保费和投资中获得多少收入,以及运营公司需要多少成本。如果公司的表现好于预期,它可能会发放股息。虽然不能保证派息,但西北互助银行自1872年以来每年都会派息。

以下是你如何使用你的红利

  • 把股息当作现金。

  • 用它来增加你的永久保险覆盖范围。

  • 减少或支付保费用它。

小测验:你对人寿保险了解多少?

人寿保险提供的唯一好处是,如果被保险人死亡,赔偿给亲人。

部分06什么时候重新考虑你的人寿保险

妈妈用笔记本电脑和她的孩子一起决定什么时候重新考虑她的人寿保险。

每年至少检查一次你的财务计划和你的人寿保险覆盖范围是个好主意。但在某些情况下,立即检查你的承保范围是有意义的。以下是购买更多保险的六种情况。

  • 结婚

    把你们的生活结合起来真是令人兴奋的时刻。这也意味着你们彼此依赖,这是购买人寿保险的关键原因。

  • 组建或发展家庭

    当你有一个依赖你的家庭时,如果你发生了什么事,人寿保险可以保护他们。

  • 买房子

    房子——更具体地说,抵押贷款——是一项很大的财务义务,你可能需要更多的保险。

  • 创业

    商业伙伴为彼此购买人寿保险是很常见的,以防他们需要从幸存的家人那里购买企业的一部分。

  • 支持年迈的父母

    如果你的父母依赖你,买人寿保险来帮助支付他们的费用是个好主意。

  • 申请学生贷款

    如果有人为你共同签署了一份私人学生贷款,如果你死了,他们可能要承担全部余额。如果你有一个共同签署人,这是一个好主意,为自己的保险,指定共同签署人作为受益人。

部分07到哪里去买人寿保险

工作团体人寿保险

如果你通过工作获得了福利待遇,你的雇主可能会提供某种形式的团体人寿保险.通常,这些基本计划为你提供固定的死亡抚恤金,而你只需要支付很少的费用,甚至不需要支付任何费用。虽然这是一个很大的好处,但你通过工作获得的人寿保险可能还不够。工作人寿保险通常有两种形式:

  • 基本人寿保险

    如果提供,基本人寿保险一般是免费提供的。默认情况下,您可能会得到这种免费保险。基本人寿保险的覆盖范围通常是固定的,这意味着每个人都获得相同的福利;或者保险金可能是你年薪的几倍(通常是你收入的一到两倍)。虽然任何保险肯定是有帮助的,但它通常不足以为你所爱的人提供长期的财务保障。

  • 补充人寿保险

    这有时是在基本人寿保险之外提供的。您将为这一额外级别的保险自付费用,但您将继续享受基于团体的费率。额外的好处允许你购买从几千美元到几倍于你年薪的东西。

虽然通过工作获得人寿保险可能是一个很大的好处,但也有一些缺点。首先,它通常是不可携带的,这意味着如果你离开工作,你可能会突然发现自己没有保险。此外,团体保险的成本可能会随着时间的推移而变化。

个人人寿保险

由于通过工作获得的团体保险可能不够,许多人选择购买个人保险人寿保险他们自己通过财务顾问。与他人合作可能是有用的,因为他们可以帮助你讨论如果你发生了什么事情,你需要支付多少费用,你可能需要的保险级别,以及哪种类型的政策最适合你的财务状况。

部分08年与顾问开始对话

  • 我已经有其他财产可以留给家人了。为什么我需要人寿保险?

  • 人寿保险可以承保哪些费用?

  • 我买定期保险还是永久保险合适吗?

  • 我有什么选择在未来改变我的保险?

  • 未来我可以用现金价值做什么?

  • 我可以在一份保单上指定多少名受益人?