最基本的，人寿保险是你和保险公司之间的一份合同。根据合同条款，你定期向保险公司支付保险费，以换取一定金额的保险。如果你在保险期内去世，人寿保险公司将向你指定的受益人支付死亡抚恤金。

虽然死亡抚恤金是人们倾向于购买人寿保险的主要原因，但某些类型的保单会积累现金价值，这是一种以税收优惠方式增长的钱，可以在你的一生中使用。

虽然有许多不同类型的人寿保险，但它们都分为两大类:

虽然所有的人寿保险政策都可以分为两大类:临时保险(定期人寿保险)或持续一生的人寿保险(永久人寿保险)，但在这些大类中还有许多不同类型的人寿保险。这里有一个纲要。

转换人寿保险

当你年轻的时候，一个定期人寿保险政策可能是一个有吸引力和负担得起的选择。但随着年龄的增长，你的财务优先事项发生了变化，你可能想要购买永久人寿保险以获得额外的好处。这就是你可以使用的东西术语转换．

大多数定期保险都包括一项规定，允许您在指定的时间内将部分或全部保险转换为永久保险。虽然你可以得到一份新的永久保单，但期限转换可能更容易。这是因为大多数公司允许你在不进行另一次健康检查的情况下皈依基督教。

你的终身寿险保单的保费将考虑你的年龄，但不考虑你的健康状况——即使你的健康状况自你第一次签署定期人寿保险以来发生了变化。这是趁年轻买人寿保险的关键原因。

一些保险公司提供转换积分，这将有助于抵消增加的保费成本。这些积分可以帮助你降低第一年的保费。

人寿保险的一般规则是获得至少10倍于你工资的死亡抚恤金。但这只是一个起点，因为对于你需要多少死亡抚恤金，没有一个通用的数字。让我们面对现实吧:每个人的情况都不一样。

所以你需要多少人寿保险？这取决于以下几个因素:

1. 你的收入
2. 你有多少受益人
3. 你的受益人可能需要多长时间的支持
4. 无论你是否有抵押贷款或其他债务
5. 你想要支付的未来费用(例如，孩子未来的大学学费或婚礼费用)
6. 你可能有的任何投资或资产

尽早获得至少一些人寿保险保护是一个好主意，因为人寿保险的费用主要取决于你的年龄和健康状况。你越年轻、越健康，你的保险费就越便宜。许多保险公司允许你在年轻时增加一项福利，让你有权购买更多的保险，而不必在以后进行额外的健康检查。锁定你的健康状况是年轻时购买人寿保险的一个关键原因。

然后，随着时间的推移，你的需求发生变化，你可以更新你的人寿保险和你的财务计划，以反映你的新现实

永久人寿保险的一个主要好处是保单的现金价值。的人寿保险的现金价值以一种税收优惠的方式增长，成为你可以获得任何你想要的资产。保单持有人使用现金价值的常见方法包括:

说到获取现金价值，你有三个选择。

每个选项都有利弊。当你放弃部分或全部的保险时，你实际上放弃了部分或全部的死亡抚恤金。这就是为什么只有当你的继承人不再需要死亡抚恤金时才使用这种选择的重要原因。

此外，当你放弃你的保险时，你可以在免税的基础上提取你在保险中支付的金额。但当你扣除任何收益时，你将为此数额缴纳普通所得税。当你违反你的保单贷款时，只要你还了贷款，你就不欠任何税。但是你借款的资金会产生利息，如果贷款增长过大，公司就会放弃你的保险，这可能会导致你对任何增长都要缴纳所得税。

退休后使用人寿保险现金价值

当你退休时，通常会把一部分存款用于投资。从长期来看，以市场为基础的投资往往优于其他形式的储蓄。B但是我们都知道，股票的价格会时不时地下跌。退休后，你将出售股票来赚取收入。在市场低迷时期，如果你不得不卖出更多的股票来获得同样的收入，你最终可能会消耗掉你的退休储蓄。

这就是人寿保险的现金价值所在。由于人寿保险的现金价值与股市无关，在市场低迷期间，你可以用人寿保险的现金价值产生收入永久退休人寿保险．这让你可以等到股票价格回升后再卖出。

当一家公司盈利时，它可以将全部或部分利润支付给所有者。上市公司通常通过向拥有公司的股东支付股息来实现这一目标。如果你拥有股票或共同基金，你可能对分红很熟悉。

互惠人寿保险公司的股息也类似。不同之处在于，互助公司(西北互助就是其中之一)没有股东。这家公司是代表其投保人经营的。当人寿保险公司在某一年的业绩好于预期时，它可以选择向投保人全额付款人寿保险股息．

它的工作原理是这样的:每年，一家人寿保险公司都会预测它预计要支付多少理赔，从保费和投资中获得多少钱，以及运营公司的成本是多少。如果公司表现好于预期，它可能会发放股息。股息并不保证，但自1872年以来，西北互惠银行每年都支付股息。

每年至少检查一次你的财务计划和人寿保险是一个好主意。但在某些情况下，立即审查你的保险是有意义的。以下是购买更多保险可能有意义的六种情况。

集体劳动人寿保险

如果你通过工作获得福利，你的雇主也有可能提供某种形式的福利集体人寿保险．通常情况下，这些基本计划为你提供固定的死亡抚恤金，而你只需要支付很少的费用或根本不需要支付。虽然这是一个很大的福利，但你通过工作获得的人寿保险可能还不够。通过工作获得的人寿保险通常有两种形式:

虽然通过工作获得人身保险是一个很大的好处，但也有一些缺点。首先，它通常是不可携带的，这意味着如果你辞掉工作，你可能会突然发现自己没有保险了。此外，团体保险的费用可能会随着时间的推移而变化。

个人人寿保险

由于通过工作获得的团体保险可能不够，许多人选择购买个人保险人寿保险通过财务顾问自己解决。和别人一起工作是有用的，因为他们可以帮助你讨论如果你发生了什么事情，你需要支付什么费用，你可能需要什么程度的保险，以及哪种类型的政策最适合你的财务状况。