不同类型的人寿保险单

你可能听说过人寿保险以前，但是你知道定期人寿保险和永久人寿保险的区别吗?终身人寿保险或可变万能人寿保险怎么样?如果你不知道也不用担心。人寿保险听起来很复杂，但我们在这里让它更容易理解。

人寿保险的核心是，如果你去世，它提供一笔死亡赔偿金，在经济上帮助你的受益人(通常是你的家人)。但这仅仅是个开始。根据你购买的人寿保险的类型，你的保单也可以成为你活着的时候财务计划的一个组成部分——从帮助你在任何时候以任何理由获得资金，到在退休后抵御市场下跌，甚至在你的整体财务计划中更有效地避税。

在这里，我们解释不同类型的人寿保险，以及每种保险如何帮助你实现不同的目标。

人寿保险有哪些种类?

定期人寿保险

术语是一种最基本的人寿保险。与定期人寿保险例如，你每年向保险公司支付保费(你也可以选择按月支付)，期限是一定的。这个期限可以是一段时间，例如20年，或者直到你达到某个年龄。如果你在期限内死亡，保险公司将支付给你的家人死亡抚恤金。一旦期限结束，你就停止支付，保险也就结束了，这意味着你的家人不会得到死亡抚恤金。

对于同样的死亡赔偿金，定期保险的保费通常比其他类型的人寿保险要便宜。这是因为定期保险只提供人寿保险，而且期限是有限的。在大多数情况下，当你购买定期保险时，你得到的只是安心。这使得定期保险在你需要一大笔死亡抚恤金来支付债务(比如抵押贷款)时很有用。

定期人寿保险主要有两种:定期和每年续期。对于水平期限，您支付的金额在整个期限内是相同的。从技术上讲，与类似的年度可再生保险相比，你开始支付的费用更多，但在以后的几年里支付的费用更少。当你想要确定性并且不认为你需要在未来改变你的政策时，级别期限是好的(因为你开始支付更多，你可能不想在以后改变它)。对于每年可续期的定期保险，保费每年调整。当你年轻的时候，这可能不贵，但随着年龄的增长，成本会上升。

在购买定期人寿保险时，你可能想问的另一个问题是，你是否可以将你的保单转为永久保险在未来。许多定期寿险保单提供了转换为永久保单的能力，而无需进行另一次健康检查。但是不同的政策有不同的规定，所以问一下你的政策是如何运作的是个好主意。

相关内容:我们的人寿保险指南可以帮助你了解更多关于人寿保险的知识，以及它如何使你的财务计划受益。

永久人寿保险

不像,永久人寿保险永远不会过期。只要保单有效，总有一天它会支付死亡抚恤金，即使你活到103岁。这就是为什么永久保险往往比定期保险更贵，即使是同样的死亡赔偿金。永久保险提供的也不仅仅是死亡抚恤金。它们积累了现金价值，你可以在任何时候以任何理由在你的生活中使用。¹因为每个人的财务状况都有所不同，所以有几种永久人寿保险单类型可以满足特定需求。

终身寿险是最常见的永久寿险。终身保险提供确定性。你的保费永远不会改变，你的现金价值增长是有保证的(它可能以更高的速度增长，但永远不会低于保证的速度)。这使得终身保险成为你整体财务计划中非常稳定的一部分。在退休时，你可以使用终身寿险的现金价值来抵御市场的冲击(因为现金价值不会下降)。如果管理得当，以现金价值提取或借款也可以帮助你节省税收，尤其是在退休时。²

万能人寿保险就像终身人寿保险一样，它积累现金价值，并有一个不会到期的死亡赔偿金。但与固定保费的终身寿险不同，万能人寿保险允许您在任何一年调整您为保单支付的保费。在提高或降低死亡抚恤金方面也有更大的灵活性。虽然更多的定制是一个很大的好处，但重要的是与金融专业人士密切合作，因为支付太少可能导致政策失效(意味着你将失去你的保险)。

可变万能寿险与万能寿险类似，但你可以选择将现金价值投资于通常与市场挂钩的各种子账户。这意味着你的现金价值可以比你的终身寿险得到更多的好处。但与任何基于市场的投资一样，你的现金价值也可能缩水。

如何选择不同种类的人寿保险

虽然有许多不同类型的人寿保险，但你不必只选择一种。通常，人们混合不同的类型来满足不同的目标。例如，新父母可能会购买一份大额的死亡保险和一份小额的终身保险，以锁定他们无法获得的额外保障和财务灵活性。随着时间的推移转换有些人的期限是终身寿险，以继续增加他们的终身保险金额。有更复杂财务需求的人通常会考虑万能人寿保险或可变万能人寿保险。

一个财务顾问可以帮助您了解您的整体财务计划，并向您展示不同类型的人寿保险如何帮助您实现目标。

¹提取或借用你的现金价值将减少死亡赔偿金，并可能影响你的保单的其他方面。

²如果管理不当，以人寿保险单为抵押的贷款可能会产生不利影响。保单贷款和自动保费贷款，包括任何应计利息，必须在保单终止或被保险人死亡时以现金或从保单价值中偿还。用保单价值偿还贷款(死亡赔偿金除外)可能会引发重大的纳税义务，保单中可能只剩下很少或没有现金价值来支付税款。如果贷款等于或超过现金价值，如果没有额外的现金支付，保险单将终止。保单持有人应向其税务顾问咨询其政策性贷款的潜在影响。