什么是终身人寿保险?

终身寿险是如何运作的?

自从你在大学宿舍吃拉面以来，你已经走过了很长一段路。也许你已经结婚了。也许你已经买了房子。你现在可能有几个孩子什么都依赖你。如果这些情况中的任何一种(或全部)都适用于你，那么概率是人寿保险在一两次谈话中提到过。

当你开始研究人寿保险时，你可能会遇到最常见的两种:定期人寿保险和终身人寿保险。定期人寿保险它的保险期限有限，保费较低可能会吸引你的眼球。事实上,一个终身保险是比较贵的，但是有几个原因可以解释为什么花更多的钱是有意义的。下面让我们进一步了解终身人寿保险与定期人寿保险的不同之处。

终身保险的解释

有许多不同的方式来建立一个终身人寿保险的政策，但总的来说，终身人寿保险提供终身保险和现金价值组成部分。现金价值总是随着时间的推移而增长，并且在你的一生中可以以任何理由获得(尽管这样做会减少你的死亡抚恤金)。

终身保险的好处

由于终生保险的覆盖范围和现金价值组成部分，终身人寿保险可以成为你的财务计划中最灵活的部分之一。

终身保险会一直保你到死

只要你支付终身人寿保险的保费，你的死亡抚恤金(在你死后支付给受益人的金额)就可以终身保障——无论你是在30岁或105岁去世。如果你购买了一份100万美元的保险，那么在你死后，你将获得100万美元的赔偿金(一般免征所得税)。定期人寿保险只在你在预定时间内去世的情况下支付死亡抚恤金，比如说20年。20年后，你的保单就到期了，这就是为什么定期人寿保险比终身人寿保险更便宜的原因。在很多情况下，没有人会得到死亡抚恤金(因为你活得比保单还长)。

终身寿险是一致的

如果是终身保险，你的保费是不变的。你今天付的钱就是你20年后要付的钱。¹例如，如果你在30岁投保终身寿险，你支付的固定保费将低于45岁投保的人。还有一系列其他类型的人寿保险，允许你随时调整你的保费或死亡抚恤金。也有一些混合产品，结合了终身人寿保险和定期人寿保险的元素(保费可能会变化)。但对于终身寿险，保费和死亡抚恤金是可以预测的。

终身寿险有现金价值

这是定期寿险和终身寿险最大的区别。支付终身保险的保费会产生现金价值，并保证随着时间的推移而增长。在你的现金价值积累了几年之后，你可以把它用于任何适合你的目的。²

你可以用你积累的现金价值来支付你的保险费。你可以用它作为抵押贷款或其他个人贷款的抵押品。^3.你甚至可以用这笔钱来支付学费、买房的首付款、意外的医疗费用——任何事情，真的(这是你的钱)。一般来说，你也可以免税获得保单的现金价值。

最后，就像卖房子一样，你可以完全放弃你的保单，并获得累积的现金价值。⁴当你这样做的时候，你可能要交税，但通常情况下，上交的保单的现金价值只在超过支付的保费时才被征税。另一方面，定期人寿保险更类似于租房。

当你的公寓租约到期时，你就会收拾东西搬走。同样的，当定期人寿保险到期时，就是这样了。你根本就没有保险了，你交的钱也收不到任何现金。

终身寿险可能有红利

虽然没有保证，但一些保险公司会为你的保单支付年度红利。你可以简单地把股息当作现金(如果你这么做，可能会有税收后果)。或者，你可以将这些股息投入到你的保单中，以更快地增加你的现金价值和/或死亡抚恤金(反过来，你的后续股息)。

终身保险可以帮助退休

终身保险在补充退休收入方面也能发挥重要作用。你人寿保险中的现金价值肯定会增长，但你退休投资组合中的股票和债券无疑会有涨有跌。如果市场暴跌，仅为了获得收入就以最低价格出售投资产品的成本是很高的。然而，如果你在终身寿险中积累了足够的现金价值，你可以在等待市场复苏期间使用这些资金作为收入。²任何时候，当你计划利用你的保单的现金价值时，最好和税务顾问谈谈，评估你的情况的利弊。

接下来的步骤

关于人寿保险，你将学到的是:没有“一刀切”的方法。每个人描绘的金融图景都不一样。没有两个家庭是相同的。对你的邻居有效的方法可能对你来说并不是最好的选择。最好的起点之一是在线计算器，这样你就能大致知道你可能需要多少保险。但当你要越过终点线时，理财规划师或专业人士可以帮助你梳理各种选择，并为你规划出一条最适合自己的道路。

¹某些产品设计结合定期保险和终身保险，并可能受到保费增加的影响。

²你的保单的现金价值通常只有在几年的保费支付后才会成为有用的资金来源，这使得现金价值可以积累起来。每一种利用保单现金价值的方法都有优点和缺点，并受到不同的税收后果的影响。交回保单、提款和贷款将减少保单的现金交回价值和死亡抚恤金，并可能影响按保单支付的任何股息。保单持有人应咨询他们的税务顾问，了解任何上交、提款或贷款的潜在影响。

^3.如果管理不当，以人寿保险单为抵押的贷款可能会产生不利影响。保单贷款和自动保费贷款，包括任何应计利息，必须在保单终止或被保险人死亡时，以现金或保单价值偿还。用保单价值偿还贷款(死亡遗产除外)可能会引发一项重大的纳税义务，而且保单中可能只剩下很少或没有现金价值来支付税款。如果贷款等于或超过现金价值，如果没有额外的现金支付，该政策将终止。保单持有人应咨询他们的税务顾问，了解保单贷款的潜在影响。

⁴现金增值如果持有至死不纳税。一般来说，保单的现金价值只有在超过已付保费时才被征税。